Как правильно выбрать банк для бизнеса?
Пост актуален на
Три банковских кита
На старте вам нужно обратить внимание на условия, которые предлагает банк по трём направлениям:
- расчетно-кассовое обслуживание;
- онлайн-бухгалтерия;
- эквайринг.
Расчётно-кассовое обслуживание
Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) — это основная услуга банка. Она заключается в том, чтобы предоставить вам расчётный счёт и проводить по нему операции. Расчётный счёт нужен любому предпринимателю.В каждом банке обычно есть три-пять тарифов на РКО, которые отличаются между собой по таким параметрам как:
- стоимость платежа контрагентам;
- сколько денег можно вывести на карту или обналичить;
- возможность подключения интернет-эквайринга.
Чтобы понять, в каком банке вам открывать расчётный счёт и какой тариф выбрать, вам, нужно открыть Excel и накидать смету. В зависимости от типа бизнеса, ваши расходы на РКО могут очень сильно различаться.
Тариф без абонентской платы
Подойдёт в случае, если у вас мало сотрудников, а основные денежные переводы — небольшие суммы физлицам и изредка — юрлицам.
Тариф без абонентской платы, но с отчислением банку процента от дохода
Подойдет для сезонных видов бизнеса с маленькими оборотами, а также для подработок, хорош для фрилансеров.
Тариф с небольшой абонентской платой и недорогими платёжками
Подойдёт для тех, кто занимается оптовой торговлей или выполняет крупные проекты, прибегая к помощи небольшого количества подрядчиков.
Тарифы с высоким лимитом на перечисления в адрес физических лиц или зарплатные проекты
Подходит для тех предпринимателей, в штате которых от 5 до 15 сотрудников — в этом случае важно сэкономить на комиссии на переводы в адрес физлиц.
Тарифы с более высокой абонентской платой, но минимальным количеством ограничений и процентами на остаток
Подойдут для крупных компаний, в штате которых числятся десятки сотрудников.
Пример для фрилансеров
Антон — дизайнер на удалёнке. Раньше он работал на биржах фрилансеров, но со временем у него появилось несколько заказчиков из крупных компаний, и чтобы работать по договору, он открыл ИП. Расчётный счёт ему нужен был только для того, чтобы принимать оплаты от своих клиентов и он выбрал бесплатный тариф в Банке Точка — там ему не нужно было платить за обслуживание, а банк лишь удерживал 1% от всех поступлений. Антон заложил этот процент в стоимость своей работы и продолжил работать, но уже с расчётным счётом.
Пример для интернет-магазина
Лена и Наташа вместе работали в магазине детской одежды, но решили уйти и открыть своё дело. При открытии расчётного счёта им требовалось учесть много параметров. В частности:- стоимость эквайринга и интернет-эквайринга (для покупок в их магазине онлайн);
- плата за перевод в иностранный банк (китайским поставщикам);
- условия зарплатного проекта (для двух продавцов и одного курьера).
Лена и Наташа расписали планируемое число операций в месяц и составили смету по каждому из пунктов, после чего разослали заявки в несколько разных банков.
Оказалось, что у каждый банк выгоден только в чём-то одном (например, у Райффайзен Банка оказался удачный зарплатный проект, у Точки — эквайринг, а Тинькофф предложил льготные условия по платежам в юанях). Наташа больше склонялась к Тинькоффу, но Лена предложила открыть счета в каждом из банков и использовать их только для конкретных операций.
Хороший способ сэкономить на обслуживании — следить за акциями в банках. Например, в Точке 29 ноября будет сразу несколько интересных акций:
3 месяца на тарифе «Всё лучшее сразу» за 900 рублей вместо 7500
С 1 декабря обслуживайтесь на тарифе «Всё лучшее сразу» со скидкой 88%. Акция длится 3 месяца. Чтобы получить скидку, нужно перейти на тариф «Всё лучшее сразу» и заплатить 900 ₽ за все 3 месяца. Акция подойдёт клиентам, открывшим счёт до 25 ноября и не распространяется на тех, кто уже обслуживается на «Всё лучшее сразу». С акцией вы экономите 6 600 ₽.
Отменяем комиссию за переводы на тарифе «Всё лучшее сразу»
До конца года для пользователей тарифа «Всё лучшее сразу» все переводы на счета юрлиц и ИП — бесплатны! Чтобы воспользоваться акцией, не забудьте активировать её в интернет-банке в «Чёрную пятницу». Так вы сэкономите 15 ₽ на каждом переводе сверх лимита.
Онлайн-бухгалтерия
В современном банке для предпринимателей обязательно должен быть специальный сервис, который с бухучётом — онлайн-бухгалтерия. Его функции это:- Автоматически формировать отчётность для налоговой;
- Отправлять эту отчётность онлайн (без визита в отделение ФНС);
- Вовремя платить страховые взносы и налоги.
Онлайн-бухгалтерия действительно сильно облегчает работу, особенно для микро- и малого бизнеса. Она обычно легко интегрируется с популярными сервисами вроде Моего Дела, Контур.Эльба или Кнопки.
И снова совет по поводу Чёрной Пятницы: 29 ноября в банке Точка онлайн-бухгалтерию можно будет приобрести на год всего за 500 рублей вместо 3500. Услуга подойдёт для предпринимателей на УСН, ЕНВД и патенте без сотрудников и эквайринга.
Эквайринг
Эквайринг — это услуга по предоставлению оборудования для безналичного расчёта (платёжные терминалы, пин-пады и так далее). Она нужна всем, кто получает оплату от физлиц. Эквайринг бывает:- торговый — чтобы платить в точке продажи или оказания услуги (например, в кафе или салоне красоты);
- мобильный — чтобы платить вообще где угодно (удобно, например, для курьеров);
- интернет-эквайринг — для платежей в интернет-магазинах.
Условия эквайринга у всех банков отличаются. Вам нужно определиться:
- какие типы эквайринга вам нужны;
- сколько и каких терминалов вам потребуется.
Составив смету в Excel, вы снова открываете все страницы с тарифами у банков и начинаете скрупулёзно изучать предложения банков в поисках самого выгодного. Следует обратить внимание на то:
- требования по оборотам (некоторые банки хотят, чтобы в месяц через ваши терминалы проходило не менее определённой суммы);
- наличие абонентской платы за пользование оборудованием;
- типы терминалов, которые банк предлагает.
Но условия у всех почти одинаковые!
Разумеется, выбирать банк нужно не только по красивым рекламным обещаниям. Хороший способ выбрать банк — это поинтересоваться у ваших коллег из других компаний, каким банком они пользуются. Логика здесь простая — у вас примерно схожие требования к банку, и если их всё устраивает, то, скорее всего, и вам он подойдёт.
Кроме того, не лишним будет проверить и отзывы от других людей. Составьте список банков, которые кажутся вам наиболее интересными (например — Точка, Альфа, Тинькофф, Райффайзен) и почитайте про них отзывы на портале Banki.ru.
Как читать отзывы?
Начните с плохих: отфильтруйте их по оценке «очень плохо». Если вас интересует конкретная услуга, например, зарплатный проект — проверьте отдельно именно её, а если требуется просто составить общее впечатление — выберите пункт «Обслуживание юрлиц».
Важно
Ни в коем случае не ориентируйтесь на рейтинг и оценку банка — это такие же абстрактные показатели, как средняя температура по больнице. Банк может быть исключительной лапочкой при работе с физлицами и ужасным подлецом, когда дело касается обслуживания лиц юридических. Смотрите именно те пункты, которые важны для вашего бизнеса. Потратьте один-два дня на изучение отзывов и почитайте истории реальных клиентов: некоторые из них натурально полны драмы и могут серьёзно повлиять на ваш выбор.
Резюме
Выбор банка для бизнеса — это в первую очередь бизнес-планирование и математика. Перед тем, как подавать заявку на открытие расчётного счёта или покупки нужных вам услуг, всегда составляйте планы по планируемым объёмам операций и тогда вы точно не потратите лишнего.Не забывайте следить за акциями — часто там можно найти интересные предложения по обслуживанию по сниженной цене на несколько месяцев вперёд.
Однако, не забывайте и об удобстве и качестве обслуживания. Плохая техподдержка и медленное обслуживание в банке способно свести на нет преимущества даже самого выгодного тарифа. Изучайте отзывы, оценивайте мобильные приложения и не стесняйтесь открывать дополнительные счета для различных операций — это нормальная практика.
Ну а если вы только открываете свой бизнес и вам нужна консультация профессиональных бухгалтеров — вы знаете, к кому обратиться. :)
Другие посты
Возможно, вам будет интересно почитать: